中產家庭如何理財配置二孩的教育儲備金?

  • 作者:冷離
  • 來源:財大師
  • 類型:轉載
  • 發布日期:2018-10-07 08:30:01

“二胎”帶給中產家庭的不應該是焦慮、而應該是滿滿的幸福。8.16日,新華日報報刊文建議:立刻全面放開生育,設立生育基金制度。提高生育率是新時代中國人口發展的新任務。無論將來這政策是否實施,都看出來:生二胎,你不急,國家真得急了。響應國家號召,積極生娃,那么問題來了,怎么理財才能勇敢生二胎?

教育儲備金

一、中產家庭養育一個小孩需要多少錢

閨蜜前天向我訴苦,家里老人一直催她生二胎,說:“一胎也是養,二胎也是帶。再生一個,也就是家里多雙筷子的事情。”閨蜜吐槽,家里老大當寶貝一樣養,難道生個老二就當豬養?“現在老大奶粉、尿布、早教班,每個月開銷超過萬元。如果再生二胎,費用就要翻倍。為了要省錢,奶粉就不用進口的了?尿布就不用品牌的了?老二就不報早教班了?我做不到,那樣我會覺得虧欠了老二。”閨蜜直搖頭。生育二胎又不愿意降低生活品質,這些花費是筆不小的開支,即便是對閨蜜這種年入四十萬的中產家庭,也不是容易的事情。那么,中產家庭,怎樣理財才能不再糾結于經濟壓力,心情愉悅地迎接家庭里的小生命?面對這個問題,我們先來看看中產家庭養育一個小孩大概需要多少錢?

有理財專家算過這樣一筆賬。一、二線城市的中產家庭,養育一個孩子需要的費用如下:


時期花費
懷孕時的營養成本及檢查1.5-4萬
產前及生產5000元-3萬
產后及月子5000元-3萬
學前日常用品(奶粉、尿布、輔食、水果、衣服)6年:9萬-30萬
學前教育(早教、醫療、玩具、保姆等)6年:25萬-72萬
學前其他(保險、旅游等)6年:10萬-12萬
教育(7歲到大學):學校常規收費、學校擇校費等30萬-60萬
教育其他(7歲到大學):補習家教、興趣特長35萬-48萬
人情、生活費集其他20萬-48萬
總計 131.5萬- 280萬元

 養育一個孩子,總花費高達 131.5萬- 280萬元。

這些費用的計算,還沒有考慮通脹因素、也沒有統計追求高品質生活的額外開銷。一個孩子需要花費數百萬,如果家里有兩個孩子,費用自然要翻倍。

難怪有人感嘆:一胎是剛需,二胎是奢侈品。

二、使用4321原則,進行家庭資產配置

面對不菲的開支,怎么理財,才能為未來的小生命做好準備?需要注意以下幾點:

(一)家里要有一定的資金儲備。

一個生命從孕育到長大,父母會花費無數的心血。在生育二胎前,家里提前準備好一定的資金,心里便有了底氣。

資金儲備一般分為三大塊:生育資金、教育資金、家庭備用金。

1、生育資金:懷胎十月,媽媽不光要補充營養,還要做各種孕前、孕期檢查。特別是二胎媽媽,有些已經是高齡產婦,更是需要細心呵護。這些開支都是必不可少的。

2、教育資金:孩子的教育是未來的保障。有孩子的家庭,教育資金必不可少。孩子的教育越早投入,收益越大。

研究數據顯示,學前教育投入產出比高達1:17。也就是說在學前階段父母投資孩子身上一塊錢,孩子將來的人生中可以獲利價值17倍的收益。所以說,孩子的教育金規劃,有三個特點:不能不做、不能失敗、不能推遲。也就是教育金不能有閃失、不能靠運氣,必須是個穩妥的計劃。

3、家庭備用金:這筆資金主要是為了應對意外風險。

為了避免“二胎”的到來拉低家庭的生活水平,以及媽媽懷孕辭職待產,家庭收入減少等等情況,家庭備用金最少能保證3-6個月的生活費,如果可以,最好能保證一年左右的家庭開支。

(二)完善家庭保障計劃

父母是家庭的經濟支柱,也是孩子的避風港。只有父母健健康康,孩子才能茁壯成長。特別是有兩個孩子的家庭,父母經濟壓力更大,肩上的責任更重。怎么把家庭意外風險降到最低,是二胎家庭首要考慮的問題。購買保險目的是為了轉移生命中不可知的風險與意外帶來的傷害。買保險時,要注意避開雷區。
1、要注意保險的保障功能,避免出現“有保單、沒保障”的情況。同時對于家庭的經濟支柱,要給予足夠的保障。

2、在購買保險的順序上,也要遵循意外險、醫療費用險、重疾病險、壽險、年金險這樣的順序來安排。

這樣安排的好處是,優先保障。確保意外來臨時,風險可以轉嫁。給整個家庭成員做保險規劃時,需要考慮家庭成員每個人身上的風險因素,同時評估未來潛在的風險,還要考量家庭的收入等等情況。在做家庭保險規劃時,最好專業的事情交給專業的人。經驗豐富、又誠信可靠的理財師會根據家庭的實際需求,給出完善的保障方案。家庭的保險規劃還需要根據實際情況進行調整,而不是一次買完就一勞永逸。最穩妥的辦法是每一年和理財師一起做一次資產盤點,看看保單有無必要進行調整,這才是對家庭負責任的態度。如果不找理財師,自身就需要多去學習理財方面的知識了。

完善的保障計劃是人生戰場的鎧甲,有兩個孩子的家庭需要更多的保障去面對人生的風雨。

(三)制定合理、平衡穩健的家庭理財方式。

全球最具影響力的信用評級機構“標準普爾”,在研究全球十萬個資產穩健增長的家庭后,提出了世界上公認最科學、穩健的家庭資產分配方式。這就是“4321”原則。家庭資產按4:3:2:1的比例分別用于“保本升值的錢、生錢的錢、保命的錢、要花的錢”進行配置。使用4321原則的家庭資產配置核心就是平衡。家庭如果擁有這四個賬戶,并且按照固定合理的比例進行分配,就能保證家庭資產長期、持續、穩健地增長。

值得注意的是,這四個賬戶的比例是動態的,“4:3:2:1”它是一個目標值。

如果資產配置能夠按4321比例分配,通常意味這個家庭早已經達到中產階級的資產水平了。中產家庭的這四個賬戶中,“保本升值的錢”主要是子女教育金、養老金。這部分資金需要注意本金安全,投資時重點考慮資金穩健性和長期增長性。特別對于二胎家庭,如果沒有合適的投資渠道,保本升值的錢比例可以適當增加,以確保滿足未來需求。

因為養育兩個小孩,需要在小孩人生不同的階段有源源不斷的現金流支撐。所以本金的安全就非常重要。這部分資金的重點是“保本升值”,也就是一定要保證本金不能有損失。同時,對于“生錢的錢”要控制好風險。
家庭資產的30%資產配置投放在這里,希望為家庭創造高收益。但高收益,同時意味著高風險。金錢從來不是理財的終極目的,理財最終是為了成就更好的人生,建立更美滿的家庭。孩子給家庭帶來的幸福感是金錢無法比擬的,在合理的理財規劃下,“二胎”帶給中產家庭的不應該是焦慮、而應該是滿滿的幸福。

財大師家庭理財小貼士

對于二胎家庭,風險的把控非常重要。記住,理財從來就不是一本萬利,不要幻想能一夜暴富。一夜暴富背后的風險往往是巨大的,甚至是不能承受的。


文章標簽
子女教育規劃
所屬專題

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!

轉載聲明:財大師部分文章圖片為網絡轉載,若有侵權,還請發郵件聯系[email protected]刪除

猜你想看
中秋节登陆